证券时报记者 王莹
近几年，农耕农产的模式在不断变化，然而，农村金融领域仍是一片蓝海。在阿里、京东等大型电商纷纷开展农村金融业务后，互联网金融平台的触角也开始向这一领域延伸。
然而，网贷平台(P2P）跑路、资不抵债等问题屡见不鲜。此次面对具有较多不确定性的新领域，P2P该如何把控风险确保收益？开展农村金融业务过程又将有哪些难点？证券时报记者近日专访广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂。方颂表示，P2P需要更多地学习相关方面知识，下田头跟农民多交流和学习，掌握农作物的生长规律。只有这样，才能开发出适销对路的产品。
农村金融服务
接近为零
证券时报记者：为什么网贷平台开始逐步涉猎农村领域？
方颂：农村金融有三大特点。第一，具有强烈的地域性和周期性。不同季节、不同土壤，差异巨大。第二，低覆盖性。金融机构和网点数量远少于城镇，能够获得的金融服务远远不足。第三，高风险性。存在信息不对称的情况，调查难度大且耗时久，因此成本也高，且普遍缺乏抵押物。
农村市场空间巨大，金融服务接近为零，政府的大力推动及资源投入有利于这个市场的发展，这是大家进入市场的主要原因。目前针对农村金融服务的产品还远远不够，如果精心设计，可推出一些行之有效的产品来。此外，支持三农建设，助力农村发展，可以在行业中起到一个良好的带头作用。
目前，行业中向此领域发展的平台不多，规模占比不大。但涉农贷款的需求非常大且迫切。近日，人民银行[微博]带队走访数家农户、农业合作社和农业公司。走访户均强烈反映难以获得金融机构的贷款，包括农村信用社的贷款。他们能得到的贷款，一般都是政府贴息的项目。人民银行调研结果显示，只有政府贴息才可能拿到贷款，没有政府及财政的支持，几乎一分钱都拿不到。
信用风控层层把关
证券时报记者：中国人民银行[微博]广州分行推动“互联网金融+农村+信用建设”，农村征信缺失是大问题。信用风险在征信未建立的情况下该如何把控？
方颂：因为农村难以获得融资服务，因此，征信系统里的信息非常少。目前的大数据征信，主要是从城市和互联网上抓取，而农村的网络基础设施建设还不完善。人民银行在做一些信用体系的建设筹备工作，尝试做一些数据的录入工作，建立地方的数据库。说实话，这个工作是有困难的，目前还暂无机构开展农村征信系统的建设工作。
在信用风险把控方面，首先，需要当地政府的推荐与协调。当地政府筛选一些优质的农产品(15.28, 0.30, 2.00%)、经营稳定的农村合作社。同时，通过政府协助，教育农户守信用，向当地农民强调互联网传播的两面性。通过互联网的传播性、公开性，提高农民重视信用声誉的意识。
在客户的选择上也会层层筛选把关，主要通过以下标准考虑：是否当地有代表性、优质农产品；经营是否稳定，是否有丰富的种养殖经验，优先选择具有十年以上经营经验的农户；是否有跟专业的农业技术公司合作；是否有相对稳定的销售渠道。
此外，农户和合作社在财务核算方面还不够规范，我们通过帮助他们制定财务报表，预算其资金缺口及时间，设计贷款及还款方案，能够更准确地掌握他们实际贷款的需求及金额。
除政府把关和加强客户筛选外，我们还会根据自然灾害大数据历史数据，避开自然灾害频繁区域，并与保险公司合作，通过水稻种植险等农业保险来抵抗意外风险。
P2P如何对路“务农”
证券时报记者：目前网贷平台针对“三农”推出的产品有几种类型？
方颂：目前P2P主要的合作对象包括农户、农业合作社和农业公司。农户群体类似于个体户，特点是规模小、抗风险性弱，因此，主要提供的一般为小额贷款，通常以分期还款为主。
农业合作社，通常由几户到几百户农民组成，规模较大，经营稳定。通常，合作社贷款周期性较长，主要在种植期和收获期，与农产品的生长周期有较强的关联性。
农业公司的特点，是产品丰富，流动资金贷款，借款金额较大，也存在一定的抵押物，股东也未必是当地的农民，也有外来投资者。基于上述特点，更需向其提供综合性贷款服务。
证券时报记者：目前，已有几家P2P推出了相关产品，P2P在农村金融探索中还有哪些难点？你设计的产品又有什么特点？
方颂：农村金融不只是金融，还要结合农业知识和农业规律，才能开发出既受农民欢迎，又受投资者青睐的产品。我们需要更多地学习相关方面的知识，下田头跟农民多交流和学习，掌握农作物的生长规律。只有这样，才能开发出适销对路的产品。
此次的农e贷预计在11月初发售，首批产品规模在数百万，主要支持当地农业大户，助力农民销售，对当地最有优势和地域特色的农产品提供贷款。如果不是当地的优质产品、非主流的产品，就不会考虑了。同时，也与投资者尝试具备可选择性的投资回报，收益和产品，给投资者低于市场价格的农产品回报。
